CMHC贷款保险详解

什么是CMHC贷款保险？

CMHC（Canada Mortgage and Housing Corporation）贷款保险是保护银行（不是你）的一种保险。当你的首付低于20%，银行认为风险较高，要求你购买这份保险。

目前提供这类保险的机构有三家：CMHC、Sagen（原Genworth）、Canada Guaranty。

谁需要购买？

首付在5%-19.99%之间的买家必须购买贷款保险，称为High-Ratio Mortgage（高比例贷款）。

• 首付5%：房价须 < $500,000（或分段计算）
• 首付5-9.99%：适用房价 < $1,000,000
• 首付10-19.99%：适用房价 < $1,000,000
• 首付 ≥ 20%：无需购买

保险费怎么计算？

保险费 = 贷款金额 × 保险率

• 首付5-9.99%：保险率 4.00%
• 首付10-14.99%：保险率 3.10%
• 首付15-19.99%：保险率 2.80%

举例：买 $700,000 的房子，首付 10%（$70,000），贷款 $630,000。保险费 = $630,000 × 3.10% = $19,530。这笔费用加入贷款本金，分期还清。

有什么好处？

• 让首付不足20%的买家也能买房
• 通常可以获得更低的利率（因为银行风险降低了）
• 保险费可以加入贷款本金，不需要额外现金支出

注意事项

• 这笔钱最终都是你来还，增加了贷款总额
• 贷款保险不包含失业、死亡等保障（那是另外的人寿/伤残保险）
• 房价超过 $150万，不适用任何贷款保险，必须付20%以上首付