每月按时全额还款，绝不逾期

Payment history占信用分35%权重，是最重要的单一因素。一次30天逾期可能扣分60-110。设置pre-authorized payment（自动扣款）至少还minimum payment，确保从不逾期。即使你财务困难只还得起最低，按时还的最低也比missed payment好得多。

信用使用率控制在30%以内（理想10%）

Utilization占30%权重。如果你信用卡额度$10,000，目前欠$3,500（35%使用率），分数会被压低。把欠款降到$1,000以下（10%使用率）通常能提分20-50。短期内最快提分的策略就是付掉信用卡部分余额。

多种信用类型组合：信用卡 + 分期贷款

Credit Mix占10%权重。同时拥有revolving credit（信用卡、line of credit）和installment loan（车贷、贷款、学生贷款）能提分。新移民只有信用卡的，可以加一个small installment loan建立信用类型多样性。

保留老账户：信用历史长度要长

Credit History Length占15%权重。最老账户（即使你不常用）会拉高你的平均账户年龄。不要随便注销老信用卡——保留它每年用一次小额，账户年龄会持续增长。注销$0余额的5年老卡，平均年龄会被拉低，分数下降。

限制硬查询次数：6个月内不超过2次

Hard Inquiry（硬查询：申请信用卡、贷款、房贷预批等）每次扣分5-10。短期内多次申请会被视为”急需信用”风险信号。买房前6个月内最好不要申请新信用卡。Soft Inquiry（自查、雇主背景查询）不影响分数。

Equifax和TransUnion哪家的分数更准？

两家用相似但不完全相同的算法，所以分数可能差10-40分。银行做贷款审批时通常以Equifax为主（GTA地区），但保险/部分线上贷款用TransUnion。最稳妥是两家都查，看两家分数趋势是否一致。

查自己的信用分会不会扣分？

不会。自查属于Soft Inquiry，对分数无影响。Borrowell（Equifax）和Credit Karma（TransUnion）提供免费每月查询服务。建议每月看一次趋势，但不需要每天检查。

从0到720需要多久？

新移民正确操作下：6个月可达650+（建立基础）、12个月可达720+（很多银行的优秀线）、18-24个月可达760+（贷款最好利率）。关键是不间断按时还款，持续维持低使用率。

一次30天逾期能修复吗？

30天逾期会在你的信用报告上保留6年。无法”修复”，但影响会逐渐递减——头6个月扣分最重，18个月后影响显著减弱。期间持续按时还款是唯一的修复方式。

贷款审批前能不能让分数瞬间提升？

短期内最有效的两种方式：（1）把所有信用卡余额降到10%以下（1-2个账单周期见效，可提20-60分）、（2）dispute信用报告中错误条目（30天内必须验证或删除）。提前2-3个月开始准备最稳妥。