你属于哪一种 mover？
三条路径的落地清单顺序不同——选你的路径，跳到对应的起点。每个章节都会用 badge 标注"哪条路径要看"。
海外新移民
PR Landing、留学转工签、Work Permit 到加拿大第一次。从 SIN 卡开始读，完整 90 天清单。
加拿大省内搬迁
BC / AB / QC / 任何其他省 → 安省。SIN、银行、信用都已有，跳过 §3-§5。直接看 OHIP 等待期、驾照换发、省税差异。
美→加跨境
H1B / TN / L1 / 绿卡 / 美籍来加。从 §3 开始读主干，必读 §14 跨境税务专章（PFIC、Form 8938、Article XVIII）。
📌 每个章节标题旁的 badge：🌏 A 海外必做 · 🍁 B 省内必看 · 🇺🇸 C 跨境必看 · ✅ 三路径都看
落地安省怎么申请 SIN？为什么 SIN 必须最先办？
SIN 社会保险号 🌏 A 必做 🇺🇸 C
SIN 是你在加拿大工作、报税、开银行账户、申请政府福利的唯一身份号。没 SIN，租房 credit check 都做不了——其他事都要让位给这一步。
- 路径 A · 现场办（推荐 / 当天拿号）：带 PR card / Confirmation of PR / Work Permit / Study Permit 原件 + 护照原件，去最近的 Service Canada 中心，当场 5-10 分钟拿到 9 位 SIN 号。GTA 主要点位：Yonge & Eglinton、North York Centre、Markham、Mississauga。
- 路径 C · 美→加 ITIN 持有者：美国的 ITIN / SSN 不能用作 SIN。落地后同样去 Service Canada 申请新 SIN——美国身份资料只是辅助文件，不能省略这一步。
- 临时居民 SIN 前缀 9：Work Permit / Study Permit 持有人拿的 SIN 是 9 开头，到期日 = 你许可证到期日。续签后需要更新 SIN expiry。雇主 / 银行系统对 9 开头 SIN 部分功能受限——尤其是开信用卡和申请贷款时。
According to Service Canada (2024), Social Insurance Number application — 现场办免费、3 天内可工作的合同雇佣应当先有 SIN。
加拿大新移民怎么开银行账户？Newcomer Program 有什么用？
银行账户 + 临时住房 🌏 A 🇺🇸 C
没账户就没法收工资、付房租押金、办手机后付费。五大行（RBC / TD / BMO / Scotiabank / CIBC）都有 Newcomer Program——3 件事一起办：chequing + savings + 无信用历史的信用卡。
Newcomer Package 三选一
通常包含：12 个月 chequing 月费豁免、首年无年费信用卡、免国际转账 1-2 次、安全保管箱折扣。落地前可以线上预约 newcomer specialist，到了之后 30 分钟开户。
带齐：护照、PR 卡 / Work Permit、SIN（如有）、加拿大地址（临时住址也行）、海外推荐信（如需房贷规划，TD/RBC 看）。
跨境账户（不是普通 newcomer 包）
TD Cross-Border Banking 和 RBC US-Canada Banking 是两家专为美加双居住或频繁跨境的人设计：CAD + USD 账户合并视图、零跨境转账费、信用历史可申请共享（Nova Credit 接入）。普通五大行 newcomer 包不包含这些功能——别走错路。
如果你保留美国房产或银行账户，跨境账户能省每年 2-3 次 wire fee（CAD $30-50 / 次）。
临时住房：先 1 个月，别先签长租
落地前 7-30 天，住 Airbnb / 月租公寓 / 朋友家。理由：(1) 你还没看过具体社区，按邮编划学区、通勤时间、华人超市远近，亲身体验后再决定；(2) 长租 credit check 需要 SIN + 工作证明，新落地基本都凑不齐；(3) 签错长租想退要付 2 个月违约金。
详细的安省租房合同条款、押金规则、N4/N12 流程见 第一次租房完整指南。
加拿大手机卡怎么选？长期租房从哪里下手？
手机卡 + 长期租房 ✅ 三路径
手机号是租房、求职、看医生预约的必备凭证。加拿大手机资费贵——5 大运营商和子品牌差价能到 2 倍。
运营商速选
- Big 3（Rogers / Bell / Telus）：信号好、覆盖广，但后付费要 credit check + SIN，落地 30 天内基本拿不到。月费 $45-90 / 5G。
- 子品牌（Fido / Virgin / Koodo / Public Mobile）：用 Big 3 网络但价格低 30-40%。Public Mobile 全在线办、$25-35 / 月 / 25-50GB——落地第一张卡的最佳选择。
- Freedom Mobile：GTA/Vancouver 城市覆盖最便宜（$30/月 / 50GB），但乡村信号弱。如果你只在 GTA 活动，性价比最高。
长期租房（落地 30-60 天内签）
安省 2026 年标准租约表 N1 / Form 2229E 是省政府统一格式，房东必须用。一年期租约最常见，到期自动转月租。押金：法律只允许收 last month rent（最后一个月房租），不允许收 damage deposit / security deposit——任何加收都是违法。
详细操作：押金陷阱、credit check 没历史怎么过、N4/N12 驱逐流程、续租涨幅上限——见 第一次租房完整指南。
OHIP 怎么申请？为什么有 3 个月等待期？
OHIP 安省健康卡 + 3 个月等待期 ✅ 三路径必看
🍁 B 路径警告：很多 BC / AB / QC 搬来安省的人以为"加拿大医保跨省自动续保"。不是——原省 OHIP 等价物在你离开后会终止，你重新申请 OHIP 时按规则同样要走 3 个月等待。这是省内搬迁最大的盲区。
OHIP 全称 Ontario Health Insurance Plan，覆盖家庭医生、急诊、住院、大部分手术——但不含牙科、视力、处方药（多数情况）、救护车。规则上居民登记后满 3 个月才生效，COVID 期间临时豁免过，2024 年起逐步恢复执行。
怎么申请
- 去 ServiceOntario（任何一家，无需预约）
- 带：身份证件（PR / Work Permit / Study Permit 至少 6 个月）+ 加拿大地址证明（租约、bank 信、水电单）+ 第二份 ID（驾照、护照）
- 当场拍照，10-15 个工作日邮寄 OHIP 卡到家
- ⚠️ Study Permit 持有人在等待期可能用 UHIP 替代（大多数大学要求）
等待期间的私人保险
- Manulife Newcomer Plan：3 个月 ~CAD $200-400 / 人，最普及
- Sun Life / Allianz Travel Canada：类似价格，覆盖急诊 + 紧急住院
- BCBS GeoBlue / Cigna Global（C 路径）：从美国转来的可能现有计划已含跨境
- ⚠️ 一定要在出发前买、覆盖落地当天起——等到加拿大现场买没法 backdate
According to Ontario Ministry of Health, OHIP Eligibility (2024)。等待期豁免政策在 2020 年 COVID 起暂停执行，逐步恢复中——以 ServiceOntario 实际答复为准。
安省驾照怎么换？G1/G2/G 三阶段流程是什么？
驾照 · 三条路径流程完全不同 ✅ 三路径
安省驾照分 G1（笔试，新手）→ G2（路考 1，独立开车有限制）→ G（路考 2，完全 licence） 三阶段。原国别 / 原省的驾照能换到哪一级，决定你要不要从头考。
According to ServiceOntario, Exchange an out-of-province driver's licence (2024)。完整 reciprocity 国别清单见官方页面。换发地点：DriveTest 中心（不是 ServiceOntario）。
新移民在加拿大怎么建信用记录？海外信用能转吗？
信用记录 · 建分 vs 迁移 🌏 A 🇺🇸 C
加拿大 Equifax / TransUnion 不读取海外（含美国 FICO）信用记录。没有信用历史 = 租房 reference 不过、买车贷款利率高 3-5%、买房房贷申请被拒。从第一天就要建。
- 第一张卡：开户当天问 newcomer credit card——RBC、TD、BMO、Scotia 都有无信用历史授信 CAD $500-2000 的入门卡。
- 用法：每月消费不超过 30% 限额，全额按时还。前 6 个月不要乱申请多张——每次 hard check 扣 5-10 分。
- 6-12 个月后：升级为正常返现 / 旅行卡（Amex Cobalt、Scotia Momentum、CIBC Dividend Visa Infinite 等）。
- 买房前 12 个月：分数应在 680+；理想 720+ 拿最佳房贷利率——分数与利率的关系详见 房贷全流程指南。
- Nova Credit：美国 Experian → 加拿大 Equifax 的官方桥。American Express、RBC（部分产品）等接 Nova Credit 数据，能用美国 FICO 申请加拿大信用卡 / 房贷。
- Amex 全球卡续承：美国 Amex 持卡人可申请加拿大 Amex，限额参考美国卡——不是全新开户。
- 保留美国卡：美国 FICO 历史只要美国卡还活就持续累积，对未来跨境财务有用。但注意美籍持有人加拿大 TFSA 触发 PFIC（见 §14）。
According to Equifax Canada (2024), 新建账户至少 3 个月才会有第一个分数；6 个月可申请房贷预批；12 个月可拿正常利率。
在安省怎么给孩子注册公立学校？四大教育局怎么按邮编划区？
子女入学 · 按邮编划区 ✅ 三路径
安省公校系统四大教育局（按邮编划）：TDSB（多伦多）、YRDSB（约克区，含 Markham / Richmond Hill / Aurora / Newmarket）、PDSB（皮尔区，含 Mississauga / Brampton）、DPCDSB（皮尔天主教）。每个邮编精确对应一所小学 + 一所中学。
注册流程
- 用教育局的 "Find a School" 输入家庭地址，确认所在 catchment school（一定先签好长租 / 买房 firm，才能用真实地址）
- 线上预约 newcomer registration appointment（TDSB/YRDSB 都有专门窗口）
- 带：子女出生证 + 护照 + 永居/Work Permit + 加拿大地址证明（租约、水电单、房产 closing 文件）+ 疫苗记录（无英文翻译可补）+ 原校成绩单
- ESL / ELL 入学评估（若母语非英语）通常 2-4 周内安排
选区时考虑：学校 Fraser Institute 排名、华人比例（影响 ESL 资源 / 家长沟通）、通勤路线。详见 Community Explorer。
怎么在 GTA 找家庭医生？排队多久？walk-in 是好替代吗？
家庭医生 · 排队 + walk-in 替代 ✅ 三路径
安省家庭医生严重短缺——GTA 通常排队 1-3 年。Ontario Ministry of Health 数据显示 2024 年起约 230 万安省居民没有家庭医生。能拿到 OHIP 卡的当天，就去注册 Health Care Connect。
- Health Care Connect：1-800-445-1822 或 官网 登记，省政府会按你的地区分配。等待期间用 walk-in clinic 顶一下。
- Walk-in clinic：不固定医生，处理感冒、轻伤、续药。在 Google Maps 搜 "walk-in clinic" 看营业时间，GTA 大多周末也开。
- Virtual Care：Maple、Tia Health、Felix（OHIP 覆盖部分），手机看诊 24/7，处方电子开。OHIP 全覆盖仅限"已注册到该 virtual provider 的家庭医生 panel"。
- 急诊 vs 紧急：胸痛、严重外伤、呼吸困难直接 911 或 ER。Urgent Care Centre 是中间档（缝针、轻骨折），等待比 ER 短。
According to Ontario College of Family Physicians (2024), 安省家庭医生短缺预计 2026 年达到 440 万人无医生——尽早注册排队。
从 BC/AB/QC 搬到安省最容易踩哪些"全国规则不同"的坑？
安省 vs 其他省 · 硬差异 🍁 B 🇺🇸 C
省内搬迁最大坑不是医保——是"以为加拿大全国统一，其实每省独立的事"。下面这张表是 BC / AB / QC 客户最常误判的几个点。
According to CRA, Provincial & territorial tax rates (2026)；省医保 / LTT 数据出自各省厅 2024 年最新文件。
延伸阅读：具体到金额——安省土地转让税计算 LTT Calculator（含多伦多市叠加 + 首次买家 Rebate）；落地买房的 12 项过户费用见 Closing Costs 全解。
GTA 华人最集中的 5 个社区是哪几个？怎么选？
华人社区选区 · GTA 5 大集中地 ✅ 三路径
"住哪里"决定 90% 的落地体验——通勤、学区、超市、口腔诊所、华人朋友圈、教会 / 寺庙 / 协会，全部跟邮编绑定。下面 5 个社区按 华人比例 + 学校排名 + 通勤多伦多 downtown 综合排序。
Markham · Richmond Hill
华人占比 40-55%、学校 YRDSB 顶尖、Pacific Mall / First Markham Place。通勤 downtown ~50 min。
North York · Willowdale
市内华人最集中、地铁直达、TDSB 学区参差。适合年轻专业人士和有 downtown 工作。
Scarborough · Agincourt
老牌华人区、价格亲民、超市选择多。学校 TDSB 中等，部分老房子。
Mississauga · Streetsville
机场 / Square One 商圈、多元族裔。PDSB / DPCDSB 学校选项多。距 downtown 较远。
Aurora · Newmarket
远郊但增长快、华人比例上升中、性价比高。GO Train 通 downtown。
按邮编看华人家庭比例、家庭收入中位数、学校排名、地铁通勤地图—— Community Explorer 互动地图。
新移民落地后多久能从租房过渡到买房？需要准备什么？
6-12 月 · 从租到买的过渡 ✅ 三路径
大部分新到安省的家庭，12-24 个月后从租房过渡到买房。落地前几个月做的几件事，决定了你买房时的利率和首付要求。
外国买家禁令 · 你能买吗？
- PR + 加拿大公民：不受限。任何时候都能买。
- Work Permit 持有人：可以买一处自住房，但须满足：持有 work permit / authorization；满 183 天加拿大居住（部分情况要求）；许可证至少 365 天有效或剩余。
- Study Permit：条件类似，但持有时间和学校认证要求严格，价格上限 $500K。
- 禁令到期：当前延长至 2027 年 1 月 1 日。
According to Government of Canada / CMHC, Prohibition on the Purchase of Residential Property by Non-Canadians Act（2024 年 2 月延长公告）。
准备买房？四个常用入口：整体路线图 首次买房指南 · 详细 18 步 买房流程 · 贷款 房贷全流程 · 过户费用 Closing Costs。所有计算器汇总见 资源页。
从美国搬到加拿大跨境税务有哪些坑？落地前怎么规划？
美→加跨境税务专章
这部分是身份决定的，跟 timeline 无关——但落地前看一遍能省 5 位数税。本节为信息参考，不构成税务意见。请咨询跨境注册会计师（CPA + CGA dual）。
14.1 加拿大居民身份 · Substantial Presence Test
加拿大不像美国用 183 天 test，而是看"重大关联"（significant residential ties）——房子、家人、个人物品、车、信用卡、医保都算。从你成为加拿大税务居民那天起，全球收入要在加拿大申报。同时美国仍然按公民 / 绿卡身份对你全球收入征税——美加税收协定（Article XV / XXIV / XXV）通过外税抵免避免双重征税。
14.2 ⚠️ PFIC 陷阱 · 美籍持加拿大 TFSA / Mutual Fund
这是美→加跨境最贵的一个坑。任何美国公民或绿卡持有人，不要在加拿大 TFSA 里持有加拿大注册的 mutual fund 或 ETF——它们在美国 IRS 眼里是 PFIC（Passive Foreign Investment Company），按 PFIC 规则申报（Form 8621）极复杂，且税率可能高至 39.6% + 利息惩罚。
解法：TFSA 只持有美国上市 ETF（如 VTI、SPY，不是加拿大版的 VFV / XIC）+ 加拿大个股。RRSP 是协定受保护账户，可以正常买加股、加 ETF，不触发 PFIC。
14.3 IRS Form 8938 + FBAR · 加拿大账户海外申报
美国公民 / 绿卡持有人持有加拿大账户超过 $50K（个人）或 $100K（共同）需 Form 8938（与税表一起）。FBAR / FinCEN 114 起报门槛更低——年内任何时刻所有海外账户合计超过 $10K USD 即触发，独立申报。漏报罚款重——故意漏报每次最高 $129K + 刑责。
14.4 RRSP · 美加税收协定 Article XVIII
Article XVIII 让美国公民持加拿大 RRSP 不需要每年申报 RRSP 内部收益——只在提现时美方征税（同时加方预扣 25% / 15% 美籍可申退）。2014 年起 IRS 自动延税，不再需要 Form 8891。即使如此，账户资产本身仍要在 8938 / FBAR 申报。
14.5 Form 8854 · 放弃美籍 / 长期绿卡的退籍税
放弃美国公民身份或长期持有绿卡（持有 8 年内 5 年）退出绿卡，若净资产超 $2M 或前 5 年平均美税 > $206K（2026 数）即为 covered expatriate，按"mark-to-market"视同变现所有资产，资本利得超 $866K（2026 数）部分征 23.8%。退籍前的资产 / 账户规划极度复杂，绝对要在动作前 12-24 个月找跨境税务师。
Sources: IRS Forms 8621 / 8938 / 8854；FinCEN FBAR；Canada-US Tax Treaty。本节为信息参考，不构成税务意见。
常见问题 5 则
🌏 我可以同时申请 SIN 和 OHIP 吗？还是必须按顺序？
可以——这两个由不同机构办理（SIN 是联邦 Service Canada，OHIP 是省 ServiceOntario），互不冲突。常见做法：上午 Service Canada 拿 SIN（10-15 分钟），下午去 ServiceOntario 注册 OHIP。OHIP 卡片邮寄 10-15 个工作日。
🍁 我从 BC 搬来安省，BC MSP 已经停了，新 OHIP 还在 3 个月等待——这空档怎么办？
买 3 个月的 newcomer travel insurance（Manulife / Sun Life / Allianz / GMS 都有），保费 ~CAD $200-400 / 人。必须在 BC MSP 结束当天或之前开始 cover——空档期受伤住院，账单可能 $10,000+。这是跨省搬迁最大金钱风险，不到 $400 完全可以避免。
🇺🇸 我是美国公民 / 绿卡持有人，搬到加拿大后，TFSA 是否值得开？
可以开，但持仓必须谨慎。TFSA 在加拿大免税，但美国不承认 TFSA 的免税地位——账户内部收益每年都要在美国税表申报。如果持加拿大 mutual fund / ETF，触发 PFIC 反而比无 TFSA 更糟。安全持仓：美股 + 美国上市 ETF + 加拿大个股，避开加拿大注册 mutual funds。详见 §14.2。
✅ 我刚到，没有信用历史，连租房都过不了 credit check，怎么办？
三个常用替代：(1) 多付 last month rent 提前——大多数房东接受；(2) 提供 employer letter（offer letter + 工资证明），高收入新工签房东特别重视；(3) guarantor——加拿大本地有信用记录的朋友 / 亲属担保，签 guarantor agreement。任何房东要求"6 个月房租押金"是违法（见 §5），可以拒绝或举报到 Landlord and Tenant Board。
✅ 什么时候可以从租房过渡到买房？
大多数情况 12-24 个月：信用建到 680+ 需 12 个月、首付（5-20% 加贷款保险）需累积、市场需要看明白。PR 和公民不受外国买家禁令限制；Work Permit / Study Permit 有附加条件（§13）。开始看房前 90 天，找有口碑的经纪做 pre-approval——拿到固定利率锁定 90-120 天，市场动一下你已经签合同了。Pre-approval 的资料清单、压力测试逻辑见 房贷全流程指南。
