叠加使用省超 $20,000
我做地产这么多年，发现很多首次买家最大的损失不是买贵了，而是没用好政府给的优惠。联邦和安省一共有五六个计划，有的是退税，有的是免税，有的可以叠加用——但很少有人把这些全部搞清楚。今天我来系统整理一遍，2026年最新版，帮你一分不漏地拿回来。
存入时：税前扣除（跟RRSP一样，降低当年应税收入）
增长时：免税增长（跟TFSA一样，利息、股息、资本利得全免）
取出时：免税提取（用于买首套房，完全不用交税）
每年可存 $8,000，终身上限 $40,000（5年满额）。两人买房可各开一个，合计存 $80,000。
重要条件：提款后须在第二年起的15年内分期还回RRSP，每年至少还1/15，否则当年未还金额算作应税收入。有RRSP存款的朋友，这笔钱一定要用。
安省退税：最高退 $4,000（适用所有安省物业）
多伦多市退税：如果买在多伦多市内，额外再退最高 $4,475
多伦多首次买家最多可退 $8,475。这笔钱在成交当天自动抵扣，不是事后申请，所以律师会帮你处理。
操作：买房当年的T1报税表上填写 Line 31270。就这么简单。
很多新房开发商会把这部分退税纳入合同安排，但你要确认是否直接抵扣房价或需自行申请。
联邦首次购房激励计划（First Home Buyer Incentive）已经停止接受新申请。如果你在网上还看到有人推荐这个计划，信息已经过时。不要再询问这个，也不要再纳入你的买房预算。
以两人买多伦多 $750,000 房为例，合理叠加后大约可以节省：
FHSA 税务节省：$8,000 × 边际税率 33% × 2人 ≈ $5,280
HBP 无息借用 RRSP：$120,000 首付资金
安省 LTT 退税：最高 $4,000
多伦多市 LTT 退税：最高 $4,475
HBTC 联邦退税：约 $1,500
现金优惠合计超过 $15,000+，加上 FHSA 的税务节省，整体轻松超过 $20,000。
FHSA
HBP
土地转让税退税
安省买房
政府优惠
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