贷款能批多少，看这两个比率：GDS 和 TDS 债务收入比讲清楚
银行算你能借多少，核心是两个比率——搞懂 GDS / TDS，你就能自己倒推额度、提前优化
银行怎么决定我能贷多少？GDS 和 TDS 是什么？
银行用两个比率衡量你扛不扛得起房贷：GDS（Gross Debt Service，毛债务收入比）和 TDS（Total Debt Service，总债务收入比）。GDS = 你的住房相关支出（按揭本息 + 地税 + 取暖费 + 50% 管理费，如适用）÷ 税前收入；TDS = 在 GDS 基础上再加上其他债务（信用卡、信用额度、车贷等）÷ 税前收入。According to CMHC，保险按揭通常要求 GDS 不超过 39%、TDS 不超过 44%，且这两个比率必须用「合约利率 +2%」与 5.25% 取其高来核算。
数据来源：CMHC / cmhc-schl.gc.ca（Calculating GDS/TDS，保险按揭 39%/44% 上限）；OSFI（合格利率「合约 +2% 或 5.25% 取其高」）；Bank of Canada（2026 年 6 月政策利率 2.25%）。
客户最常问我「我到底能买多少钱的房子」。答案不在房价，在你的两个比率：GDS 和 TDS。银行就是靠它们决定批不批、批多少。搞懂这两个数字，你不仅能自己估出额度，还能在申请前有针对性地优化——这篇讲清它们怎么算、包含什么、怎么用。
→
→
→
→
GDS：你的住房支出占收入多少
⚠️车贷和卡债会偷走你的购房额度。TDS 把所有债务月供算进 44% 的天花板——一笔每月 $600 的车贷，可能让你能批的房贷少出一大截。买房前优先清掉高月供的消费债务。
TDS：再把其他债务加进来
ℹ️利率背景：According to Bank of Canada，2026 年 6 月政策利率为 2.25%。但 GDS/TDS 按「合约利率 +2% 或 5.25% 取其高」核算——这道压力测试门槛和当下利率高低关系不大，算额度时务必用它。
关键细节：用「压力测试利率」算，不是合约利率
怎么自己倒推额度
怎么优化：还债、加首付、增收入
常见问题 FAQ
GDS 和 TDS 的上限是多少？
According to CMHC，保险按揭通常 GDS 不超过 39%、TDS 不超过 44%。未保险按揭由各贷方自定，常见略宽，但仍以这两个比率为核心，并要过 OSFI 压力测试。
GDS 里包含哪些支出？
按揭本息（P&I）、地税、取暖费，以及公寓的 50% 管理费。这些加起来除以税前收入就是 GDS。注意按揭那部分要用压力测试利率算。
为什么我收入够，却还是批不下来？
很可能是 TDS 卡住了——你的车贷、信用卡、信用额度月供把总债务比推过了 44%。先还清高月供的债务，TDS 往往立刻改善。
我能自己估算能贷多少吗？
能。用税前月收入 × 39% 得住房支出上限，减去地税/取暖/管理费，剩下是月供上限，再用约 6% 的压力测试利率反推本金，最后用 TDS 44% 复核。两个比率都要过。
Arthur Zhao
Real Estate Broker · FRI · ABR · SRS · PSA · MCNE · E-PRO · CLHMS & GUILD Elite · REAIS
VP & Branch Manager, Bay Street Group Inc.
GTA 地产专家 Arthur Zhao 为您解答买房、卖房、出租的所有问题
Discover more from GTA Real Estate Broker | Arthur Zhao
Subscribe to get the latest posts sent to your email.
