加拿大如何免费查信用报告？买房租房前必看的两大信用局攻略

加拿大只有两大信用局：Equifax 和 TransUnion

关键点：两家的数据不完全一致。某个债权人可能只向其中一家上报。所以你在 Equifax 看到的分数，和贷款机构从 TransUnion 拉到的，可能差几十分。这也是为什么 FCAC 建议两家都查。

你的法律权利：免费索取「消费者披露」

索取方式：

• 在线：TransUnion 提供每月更新的在线 Consumer Disclosure；Equifax 也提供在线免费查看信用档案与分数
• 邮寄：下载并填写信用局的申请表，附身份证明寄出
• 电话：致电信用局申请，由对方邮寄报告给你

注意：免费版不需要订阅、不需要试用、不需要填信用卡号。看到「输入信用卡免费试用」的多为第三方付费监控服务，别和法定免费权利混淆。

查自己 = 软查询，永远不扣分

真正会暂时拉低分数的是「硬查询（hard inquiry）」：当你申请新信用卡、贷款、按揭，债权人拉你的报告时产生。短期内多次硬查询会让你看起来「急着借钱」，可能扣几分。所以放心，买房前自查越勤越好，那不会伤害你。

信用「报告」和信用「分数」是两回事

• 信用报告（Report）：完整明细——你有哪些账户、欠多少、还款是否按时、有没有逾期/催收/破产记录、谁查过你
• 信用分数（Score）：把上面这些浓缩成一个 300–900 的数字（FCAC, 2025）

更要命的一点：你从银行 App（如 RBC、Scotiabank、CIBC）或 Borrowell 免费看到的分数，未必等于贷款机构实际拉到的分数。不同模型、不同信用局、不同时间点，数字会有出入。免费分数适合「监控趋势」，但别把它当成银行批贷时的最终数字。

300–900 分：贷款机构和房东到底看什么

• 约 660–670 以上：通常被视为「良好」起点
• 680+：多数贷款机构对传统（非保险）按揭的常见门槛，也更容易拿到有竞争力的利率
• 600 左右：CMHC 保险按揭的常见最低参考线，但利率可能更高
• 740+：通常被视为很强

房东看的角度略有不同：他们更关注报告里有没有逾期、催收、之前的租约纠纷，而不只盯着那个数字。一份干净、按时还款的报告，往往比单纯的高分更有说服力。

怎么读报告 + 发现错误如何纠正

• 账户是否都是你的？有没有不认识的账户（可能是身份盗用）
• 余额、信用额度、还款状态是否准确
• 有没有早该消除的旧逾期、已还清却仍显示拖欠的记录
• 「硬查询」记录里有没有你没授权的

发现错误，直接向对应的信用局提出「争议（dispute）」——这是免费的。信用局有义务在合理期限内调查并更正。建议同时向 Equifax 和 TransUnion 分别核对，因为错误可能只出现在其中一家。