加拿大信用评分如何计算？一文看懂它怎样影响你的房贷

我是 Arthur Zhao。先把框架讲清楚：在加拿大，信用评分的范围是 300 到 900 分，分数越高越好。据 Equifax Canada (2025)，660 到 724 通常被视为「良好」，725 到 759 为「很好」，760 分以上则属于「优秀」。

这里有个常被忽略的细节：你有两个分数。Equifax 和 TransUnion 各自独立计算，而且很多较小的贷款机构只向其中一家上报数据，所以两个分数出现几十分的差距是正常现象。买房前我建议两边都查一次，别只看一个。

五大计分因素：钱花在哪最值得

据 Equifax Canada (2025) 与 FCAC (canada.ca, 2025)，信用评分由五个因素加权而成：

• 还款历史（约 35%）——权重最大的单一因素。一笔逾期 30 天以上的记录上报后，可能让 700+ 的分数瞬间掉 50 到 100 分。
• 信用使用率（约 30%）——你用掉了多少授信额度。超过 30% 就开始拖累分数，超过 60% 伤害明显。
• 信用历史长度（约 15%）——账户开了多久，越长越有利。
• 信用类型组合（约 10%）——同时管理信用卡、车贷、房贷等不同类型，体现你的综合管理能力。
• 新增信用查询（约 10%）——每次硬查询会在报告上停留 3 年，短期内可能扣 5 到 10 分。

很多人不知道，哪怕你每月全额还清，使用率高一样会压低分数。征信局通常采用账单结算日的余额，而不是你还款后的余额。所以申请房贷前的几个月，把每张卡的使用率压到 30% 以下，往往比还清旧债更能快速提分。

贷款机构如何用你的分数批房贷

分数不是孤立看的，但它是第一道门槛。据加拿大按揭及房屋公司（CMHC）规则，CMHC 承保的高比例贷款（首付低于 20%）要求至少一名借款人达到 600 分（CMHC 于 2021 年 7 月 5 日将门槛从 680 降至 600）。

但实务中，很多提供保险贷款的银行会把内部门槛设到 680 分以上。换句话说：600 是 CMHC 的硬底线，680+ 才是拿到 A 级银行最优利率的实际门槛。对于首付 20% 以上的常规贷款，多数大银行同样希望看到 680 分以上才给最好的利率。

提醒一句：信用评分重要，但绝不是唯一。批贷时，贷款机构还会综合评估你的收入稳定性、就业情况、整体负债水平（GDS/TDS 比率）和首付来源。我见过 720 分但负债过高被拒的客户，也见过分数刚过线但收入扎实顺利获批的。分数是入场券，整体财务画像才决定最终条件。

实操：如何在买房前提升分数

据 FCAC (canada.ca, 2025) 的官方建议，可执行的提分动作包括：

1. 按时足额还款——还款历史权重最高，设自动扣款避免任何一次逾期。
2. 压低使用率——总授信使用不超过 30%，必要时提前还卡或申请提额。
3. 稳住老账户——别随意注销用了多年的旧卡，那会缩短你的信用历史。
4. 减少新查询——买房前别同时申请多张卡或多笔贷款。
5. 定期自查报告——自己查自己的信用报告属于「软查询」，不影响分数，还能及时发现错误。

Q: 加拿大信用评分多少分才能买房？

没有统一的法定门槛。据 CMHC 规则，承保的高比例贷款要求至少一名借款人达到 600 分；但多数大银行希望看到 680 分以上才提供最优利率。600 到 680 之间通常仍有贷款选择，只是利率可能较高。

Q: 为什么我的 Equifax 和 TransUnion 分数不一样？

因为两家征信局各自独立计算，而且很多贷款机构只向其中一家上报数据。据 Equifax Canada (2025)，这种几十分的差距很常见。买房前建议两边都查，以贷款机构实际采用的为准。

Q: 查自己的信用报告会降低分数吗？

不会。据 FCAC (canada.ca, 2025)，你自己查询自己的信用报告属于「软查询」（soft inquiry），不会影响分数。只有贷款机构因你申请信贷而发起的「硬查询」才可能短期内小幅扣分。

Q: 提升信用评分需要多久？

视具体情况而定。压低信用使用率这类操作可能在 1 到 2 个账单周期内见效；但修复逾期记录、建立更长的信用历史则需要数月甚至更久。如果计划买房，我建议至少提前 3 到 6 个月开始管理分数。