大多伦多买家成交时常被银行推销按揭保险。我用加拿大金融消费者管理局（FCAC）的官方口径，讲清它与独立定期寿险在保单归属、受益人、保额递减、理赔事后核保和可携带性上的关键区别，帮你签字前问对问题。
新移民在多伦多没有加拿大信用记录如何申请房贷？本文讲清 CMHC 新移民保险规则、五大行专属计划、替代信用证明、90 天资金来源，以及快速建立信用的方法。
银行拒贷不等于买不了房。持牌经纪 Arthur Zhao 讲清安省 A 类银行、B 类替代贷款与私人贷款三层阶梯，包括利率溢价、贷款人及经纪费用、贷款成数上限，以及如何在 12 至 24 个月内一步步重回最便宜的 A 类银行。
买二手房想翻新，钱从哪来？「购房加装修」(Purchase Plus Improvements) 让你把装修款卷进按揭，一笔贷款、一个利率。银行按「装修后价值」估价放贷，装修款先 hold 住、完工验收后才放给你。According to CMHC / Sagen，装修额度通常封顶（如取 $40,000 与房价 20% 的较小者，CMHC Improvement 为 10%）。本文讲清机制、上限、放款坑。
在加拿大贷款买房，能批多少主要看 GDS（毛债务收入比）和 TDS（总债务收入比）。According to CMHC，保险按揭通常 GDS 不超过 39%、TDS 不超过 44%，且要用「合约利率 +2%」与 5.25% 取其高来核。本文讲清两个比率怎么算、包含什么、怎么自己倒推额度、怎么优化。
自雇人士在加拿大贷款买房，难点在收入证明。According to OSFI，未保险按揭的最低合格利率（压力测试）是「合约利率 +2%」与 5.25% 取其高；银行要看两年的 NOA、报税表和公司财务。本文讲清自雇贷款的收入怎么认、文件怎么备、A 类银行 vs B 类贷款怎么选。
加拿大有没有「炒房税」？有。According to CRA，2023 年 1 月 1 日起的房产炒卖规则规定：持有不满 365 天卖出的住宅（含出租房和楼花转让），利润全额按生意收入征税，且不能用自住免税。本文讲清规则、9 类豁免情形，以及满 365 天≠自动算资本利得。
觉得安省地税偏高？你可以质疑 MPAC 的房屋估值。According to MPAC，2026 税年估值仍以 2016 年 1 月 1 日为基准日。先免费提交 Request for Reconsideration (RfR)，不满意再上诉到 Assessment Review Board。本文讲清 RfR 截止期、ARB 上诉费 $132.50 和正确的比较方法。
Arthur Zhao · Real Estate Broker
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