买房攻略

TL;DR · 一句话总结

买一套$100万的安省房子，除了首付，你还需要额外准备$2万–$4万的交割费用（在多伦多市区含双重土地转让税则需$4万–$6万）。提前了解每一项开销，才能避免在交割日被突如其来的账单打乱计划。

安省土地转让税按成交价累进计算：

安省LTT计算公式（以$100万为例）：
— 首$55,000 × 0.5% = $275
— $55,001–$250,000 × 1.0% = $1,950
— $250,001–$400,000 × 1.5% = $2,250
— $400,001–$2,000,000 × 2.0% = $12,000
安省LTT合计：约$16,475

多伦多市LTT（仅限Toronto市区，与安省LTT同额叠加）：
多伦多LTT合计：另加约$16,475

首次购房退税：
— 安省首次购房者最高退税$4,000（可抵扣大部分安省LTT）
— 多伦多首次购房者最高退税$4,475
— 需满足条件：18岁以上、加拿大公民或永居、从未在全球任何地方拥有过房产

实际净支出（首次购房者，多伦多市区外）：约$12,475

如果你的首付低于房价的20%，必须购买CMHC贷款保险（Mortgage Default Insurance）。保险费率按贷款比例（LTV）计算并加入贷款本金：

CMHC保险费率：
— 首付5%–9.99%：贷款额的4.00%
— 首付10%–14.99%：贷款额的3.10%
— 首付15%–19.99%：贷款额的2.80%

举例：$80万贷款（首付20万，$100万房），首付刚好20%，无需CMHC保险。若首付只有$10万（10%），贷款$90万 × 3.10% = 需缴保险费$27,900，加入贷款本金中按月分期偿还。

注意：2025年加拿大政府规定，$100万以上房价不能使用CMHC保险（即必须首付至少20%）。$150万以上房产的最低首付要求也有新规定。

律师费（Legal Fees）：$1,200–$2,000
包含产权搜索、过户登记、信托账户管理、律师杂项费用（Disbursements）。不建议因为省钱选最便宜的律师——错误的代价远超省下的费用。

产权保险（Title Insurance）：$200–$400
由律师协助购买。保护你免受产权欺诈、测量误差、某些违规建筑的追诉风险。贷款银行通常要求购买。

验房费（Home Inspection）：$400–$600
请持牌验房师在条件期内完成检查。不是所有市场竞争都需要放弃验房——尤其是独立屋，建议保留这项保护。

房屋保险（Home Insurance）：$150–$300/月
交割前必须购买并向银行提供保险证明。首年保费通常在申请贷款时一并确认，新房或翻新房可能费率更低。

物业税调整款（Property Tax Adjustment）：$500–$4,000
按交割日期与卖家分摊当年已缴/未缴物业税，由律师在交割时计算，无法提前精确预知，但通常在这个范围内。

Arthur 的预算建议

交割费用之外，买房后第一年还有一批即期支出需要预备：

搬家费：$800–$3,000+（本地搬家；长途另计）

基础家具/电器：$3,000–$15,000+
如果是从出租搬入首套自有住宅，往往需要添置冰箱、洗衣机/烘干机、窗帘、灯具等基础配置。

即期维修和升级：$0–$10,000+
二手房通常有一批需要立即处理的小问题：更换水龙头、补漏、重新上锁、深度清洁等。建议预留至少$3,000的维修备用金。

物业管理费（Condo）：$400–$1,200+/月
购买公寓时，管理费（Maintenance Fee）是月供之外的固定支出，需纳入月度预算。

综合预算建议：除房价和首付外，为交割费用+入住首年开销预留房价的3%–6%，确保不会资金紧张。

$100万安省买房费用速算（多伦多市区外，首次购房者）

AZ