加拿大统计局称，超过10%的加拿大人被认为是”自雇人士”。 为了获得贷款，”自雇人士”一词的意思是：你不是一个典型的员工每个月收工资，退休金/失业金和所得税每2周从你的工资中扣除。您也许拥有您自己的公司和支付薪水, 但您的薪金从您的公司赚得足够收入才能支付给您。 基本上你是老板！ 你请病假的时候，你没有报酬的！
在过去的几年中，贷款人一直在提高要求，越来越多的人难以拿到贷款。 那是不是代表不能拿到贷款呢？值得高兴的是， 你有其它选择！
选择1：根据您的实际收入（优质或A级按揭）获得抵押贷款资格)
如果你有良好的信用评分，管理好你的债务，并有至少12个月的信用评分历史记录，您可能有资格获得贷款而且是基于你实际的收入。 关键是：你过去两年有足够的收入，而且你有报税，跟不欠CRA任何钱。
贷款人会看什么？
贷款人将看你的退税单上150那一行上面所报的收入。如果你的年收入是$225,000, 但是你只有25,000的钱去打税的话，贷款人会认为您的收入是$25,00并且您能买得起一个年收入$25,00的房子。
如果你在过去两年在150行上面报有足够的收入，那么你有资格获得大约收入五倍的贷款。 贷款人将平均你过去2年期间的收入，并会看你这两年的收入是否平稳而且是否有上升的趋势。 如果你的收入下降，在150那一行较低的收入会被使用衡量你的贷款。
因此，用我们上面的例子年收入是$25,000, 那么你有资格获得约$125,000贷款.
CMHC最近宣布了借款人自雇2年或更少一个新的贷款计划。 通常情况下，贷款人需要看你是否满足自雇时间为2年以内的这个要求。
我们看看以下这个例子：
Peter是一名IT专业人员，拥有10年的全职员工工作经验，一年前决定自己出来开公司变成自雇。可是自雇以后，他报税的收入明显的比之前全职时候低。 通过CMHC计划，我们现在可以根据合同和银行对账单而不是加拿大政府的纳税申报表来推断Peter可以得到怎样的贷款，这个贷款计划可以帮助他获得5%首付的贷款。
该计划仅适用于在$999,999和最大25年的还款期，并获得很高的信用评分。 这是非常新而且是为自雇人士而设计的贷款计划，虽然很新，但我们已经有几个客户批下来了，但是如果在2018年或者以前，这是无法实现的。
选择2: 规定的收入的贷款计划
那么，如果你有一个好的的年总收入，但是因为你的支出，把你的总收入拉低，导致你不能拿到收入5倍的贷款？
这里有一个很有趣的计划跟你介绍，这计划称之为规定的收入。 简单地说，放款人采取您的总收入和净收入（236行和150行）之间的数字，并制定收入合理的收入来评核你。 听起来很…很奇怪?
以下是一些规定收入贷款计划的规则:
- 放款人通常不会双倍您在150行的收入。 例如，如果您的收入在150行显示$50,000, 您报你的年收入收入是$100,000去拿到贷款的资格
- 多于$100,000的话，，仅适用于那些表现出非常好的总收入，并有一个非常好的财务状况。
- 购买价格保持在$999,999-这是一个CMHC保险计划，CMHC不会为超过$1M的任何财产投保
- 该物业不能是出租-它必须是业主-占用
- 你必须有至少10％首付
- 10%首付里，你必须有5％是自己的资金（这意味着被人不能把10%首付都给了）
- 在过去12个月你不能有任何逾期付款， 一个都不能有。
- 你不能欠CRA任何税钱，而且你每年都要报税。
专家提示：如果你是自雇人士，你必须跟抵押贷款经纪人去约谈并说明自己的财政状况。 老实说，除非你的收入是非常非常高收入，不然银行不会知道如何去帮你申请贷款。
选择3：通过非传统贷款人拿到贷款
如果你有不好信用评分还有你是自雇人士和/或如果你没有足够的收入来去获取传统的方式或通过规定的收入的贷款计划，那你可以通过非传统贷款人去拿到贷款的这个选择
另类/非传统贷款人:
- 收费比典型贷款人多0.5%至1%
- 如果借款人想关闭这个贷款户口他们通常会收取贷款额1%费用
- 有更严格的评估政策
非传统贷款人通过使用其它形式来证明借款人的收入去帮助自雇人士获得贷款：银行对账单，发票，工作合同。，等等。 好消息：你不需要证明CRA税钱已经支付报税单上的150和236行上面的收入不会用来作为你的贷款条件。
另类贷款人提供短期解决方案与通常固定为1-3年的合同。 为什么? 因为他们希望在短时间内帮你度过贷款问题，然后你希望有足够的时间来去获得传统的贷款。
选择4：通过信用合作社拿到贷款
自雇人士可能会发现信用合作社是他们有资格获得贷款的最佳选择。 其实信用合作社可以被放在传统贷款人(显示我收入)和非传统的贷款人(我们不需要看任何税文书工作)的中间位置。 信用社会希望看到:
- 3个月的业务报表，以显示您最近的业务活动
- 至少2年的报税表
信用社会贷款给那些超过100万的物业，而且不收取费用，但是，他们的利率较高。 投资者自雇人士也是这种借贷选项的目标客户，其中收益率和上限利率比利率更重要。
选择5：私人贷款
你可能觉得莫名其妙的觉得”为什么Jay会推荐私人抵押贷款？答案是，如果你在非常紧急的情况下，私人贷款会是你很好的一个选择。 私人贷款一点都不会不关心关于您的收入。 他们只关心将如何把钱尽快给你，然后他们会开始收取你很多费用（利率，费用等），但他们可以在紧急情况下可以迅速给你借到钱，为您提供了短期的缓冲期，然后你可以更好的为下一步做好打算。
在2019年，作为一个自雇的购房者是非常不容易的。 确保您知道所有的贷款选择，如果您今年考虑买房，在提交2018税之前与贷款经纪人见面商量如和拿到更多的贷款，还有更好的利率。
有问题吗？ 你可以在这里找到我
Author: Jay Dai